住宅ローンは金利だけで選ばない！　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　後悔しないために知っておきたいポイント

2026年9月5日 2026年9月5日 fpmoneyplanning

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「住宅ローンは変動金利がいいの？それとも固定金利？」
マイホームを考え始めると、多くの方が悩むポイントです。住宅価格の上昇が続く中、住宅ローンの選び方は家計に大きく影響します。大切なのは、金利の低さだけで判断せず、将来の暮らしも見据えて選ぶことです。

住宅ローンの金利には主に3つのタイプがある

住宅ローンの金利は、大きく分けて「変動金利」「固定期間選択型」「全期間固定金利」の3種類があります。

①変動金利
市場金利などの影響を受けて返済途中に金利が見直される可能性があるタイプです。一般的には固定金利より低い水準で設定されることが多い一方、将来金利が上昇すると返済額や総返済額が増える可能性があります（返済額の見直し方法は金融機関や商品によって異なります）。

②全期間固定金利
借入時に決まった金利が返済終了まで続くタイプです。返済計画を立てやすい反面、借入当初の金利は変動金利より高めになる傾向があります。

③固定期間選択型
変動金利と全期間固定金利の中間に位置する仕組みです。一定期間は金利が固定され、固定期間終了後は変動金利へ移行する、または再度固定期間を選択するなど、金融機関の商品内容に応じて金利タイプを選びます。

それぞれに特徴があるため、「どれが正解」というものではありません。家計の状況や将来設計に合わせて考えることが大切です。

金利が少し違うだけでも返済総額は大きく変わることも

住宅ローンは借入額が数千万円、返済期間が30～50年程度になることも少なくありません。
そのため、金利がわずかに変わるだけでも、最終的な返済総額には大きな差が生じる場合があります。

例えば、借入条件によっては金利差が0.5％程度でも、総返済額が借入額や返済期間などの条件によっては、数百万円の差が生じるケースもあります。だからこそ、「毎月の返済額が少ないから安心」と考えるだけでは十分ではありません。

返済期間全体でどれくらい支払うことになるのかも確認しながら比較することが重要です。

子育て世帯は「今」だけでなく「これから」の支出も考える

子育て世帯では、住宅購入後も教育費や習い事、進学費用など、ライフステージに応じて支出が増えることがあります。
例えば、お子さまが小さいうちは住宅ローンを無理なく返済できても、中学・高校・大学進学の時期になると家計の負担が大きくなる家庭もあります。

表1 学校種別の学習費総額を公立・私立で比較した表。幼稚園から高等学校までの区分別に総額と構成比、各費目の内訳を示す。

【出典】文部科学省｜令和５年度子供の学習費調査結果のポイント

そのため、住宅ローンを選ぶ際は現在の収入だけでなく、将来の支出や収入の変化も想定した資金計画を立てることが大切です。
また、共働き世帯では、育児や介護などで働き方が変わる可能性もあります。将来のライフイベントをある程度見据えておくことで、無理のない返済計画につながります。

金利だけで金融機関を決めないことも大切

住宅ローンを比較する際は、金利以外にも確認したいポイントがあります。
例えば、繰上返済の手数料、団体信用生命保険（団信）の保障内容、各種手数料などは金融機関によって異なります。
また、がんや三大疾病、就業不能などに備えた保障を付帯できる団信を選べる商品もありますが、その分金利が上乗せされる場合もあります。

つまり、表面上の金利だけでは住宅ローン全体の負担を十分に判断できない場合があります。
住宅ローンは長期間にわたる契約だからこそ、自分たちに必要な保障やサービスも含めて総合的に比較することが大切です。